Cómo Leer un Certificado ACORD 25 de Seguro

Antes de que un subcontratista pise una obra en California, alguien le pide un Certificado ACORD 25 de Seguro de Responsabilidad. El certificado resume — en una sola página — qué pólizas tiene, con qué límites y por cuánto tiempo. Pero el formato es denso, las casillas son crípticas, y un endoso faltante puede dejar al contratista general expuesto en una demanda.

Esta guía explica cómo verificar un ACORD 25 en cinco pasos, qué endosos exigir, y dónde se esconden los problemas más comunes.

El formato ACORD 25 en una vista

El ACORD 25 está organizado en cuatro secciones principales:

• Productor: el agente o corredor que emite el certificado.
• Asegurado: el subcontratista, con dirección legal completa.
• Cobertura: tabla con cada póliza (GL, auto, workers comp, sombrilla, profesional), número de póliza, fechas de vigencia y límites.
• Tenedor del certificado: a quién se le emite (el contratista general o propietario).

Cinco verificaciones antes de aceptar un ACORD 25

1. Confirmar que el tenedor sea correcto

El nombre del "Certificate Holder" debe coincidir con el contratista general o propietario que requiere el certificado. Si dice "ABC Construction" pero usted es "ABC Builders Inc.", el certificado puede no ser ejecutable contra la aseguradora.

2. Verificar los límites contra su contrato

Cada línea de cobertura tiene límites. La cobertura general de responsabilidad típicamente exige $1M por ocurrencia y $2M agregado. Auto comercial $1M límite combinado. Workers comp por estatuto. Sombrilla $5M+ para subs grandes. Compare cada línea con sus mínimos contractuales.

3. Validar el endoso de "asegurado adicional"

La casilla "Additional Insured" debe estar marcada Y debe haber un endoso anexo identificado por número de formulario:

• CG 20 10 cubre al asegurado adicional durante operaciones en curso.
• CG 20 37 cubre al asegurado adicional para operaciones completadas (después de que el sub terminó).

Para construcción, exija los dos. Solo CG 20 10 deja al GC sin cobertura una vez que el sub se va de la obra.

4. Confirmar "waiver of subrogation"

Si su contrato exige renuncia de subrogación, debe estar declarado explícitamente o anexado como endoso (típicamente CG 24 04). Sin esto, la aseguradora del sub puede demandar al GC para recuperar lo que pagó por una reclamación.

5. Vigencia: ¿cuándo expira?

Cada línea tiene fechas de "Effective" y "Expiration". Si la expiración cae dentro del cronograma de la obra, el sub debe entregar un certificado renovado antes de esa fecha o dejar de trabajar.

Trampas comunes

El sello de "endorsement attached" sin endoso real

Algunos productores marcan la casilla pero no anexan el formulario. Pida el PDF del endoso por número (CG 20 10 04 13, por ejemplo) — sin él, el certificado no es prueba de cobertura para asegurado adicional.

"General Liability" vs "Owners and Contractors Protective"

Un OCP es una póliza distinta que solo protege al GC, no al sub. Si la única cobertura es OCP, el sub no tiene su propia GL — un riesgo significativo.

Workers comp con la clase incorrecta

Cada trabajo tiene una "class code" de workers comp. Si el sub entrega un certificado con la clase equivocada para el trabajo (por ejemplo, oficina en lugar de trabajo en altura), la cobertura puede ser denegada en una reclamación.

Lista de verificación antes de mobilizar

• Nombre del tenedor correcto.
• Límites cumplen mínimos contractuales por cada línea.
• Endoso de asegurado adicional CG 20 10 + CG 20 37 anexados.
• Renuncia de subrogación CG 24 04 anexada (si el contrato lo exige).
• Cobertura primaria y no contributiva CG 20 01 anexada (si el contrato lo exige).
• Fechas de expiración cubren la duración de la obra.
• Workers comp tiene la clase correcta para el trabajo.

Cómo PaidWrite ayuda

PaidWrite analiza un ACORD 25 en menos de 30 segundos: confirma el tenedor, verifica límites contra mínimos configurables, identifica endosos por número de formulario, y marca las pólizas que expiran dentro de 30 días. El PDF se procesa en memoria y no se almacena.